देश के कई लोगों के लिए, रिटायरमेंट प्लानिंग का मतलब ज्यादा रिटर्न पाना नहीं, बल्कि एक सुरक्षित, अनुमानित और टैक्स-फ्री इनकम का जरिया बनाना है. यहीं पर पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) सबसे अलग दिखता है. डिसिप्लिन्ड इन्वेस्टमेंट और लंबे समय तक सब्र रखने से, PPF आपको 1 करोड़ रुपए का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने और ब्याज से लगभग 61,500 रुपए महीने की इनकम पाने में मदद कर सकता है वो भी बिना मूलधन को छुए. आइए आपको भी बताते हैं कैसे?
PPF एक पसंदीदा रिटायरमेंट टूल क्यों है?
PPF दशकों से भारत की सबसे ज्यादा पसंद की जाने वाली लॉन्ग-टर्म सेविंग्स स्कीम में से एक रही है. यह सरकार द्वारा सपोर्टेड है, जो इसे सबसे सुरक्षित इन्वेस्टमेंट ऑप्शन में से एक बनाती है. इन्वेस्टर सेक्शन 80C (पुराने टैक्स सिस्टम के तहत) के तहत टैक्स डिडक्शन के लिए एलिजिबल हैं. PPF मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री है.
मौजूदा समय में पीपीएफ पर ब्याज दर 7.1 फीसदी सालाना है, और सरकार हर तिमाही में रेट का रिव्यू करती है, फिर भी PPF ने दूसरे फिक्स्ड-इनकम प्रोडक्ट्स की तुलना में लगातार अच्छा रिटर्न दिया है.
पिछले कुछ सालों में, PPF रेट धीरे-धीरे 1990 और 2000 के दशक की शुरुआत में देखे गए डबल-डिजिट लेवल से नीचे आए हैं, जो इकॉनमी में गिरते इंटरेस्ट रेट के हिसाब से है. फिर भी, 7.1 फीसदी – टैक्स-फ्री – पर इफेक्टिव रिटर्न कंजर्वेटिव इन्वेस्टर्स के लिए आकर्षक बना हुआ है.
PPF के खास नियम
कम से कम इन्वेस्टमेंट: Rs 500 हर साल
ज्यादा से ज्यादा इन्वेस्टमेंट: Rs 1.5 लाख हर साल
लॉक-इन पीरियड: 15 साल
एक्सटेंशन की इजाजत: 5-साल के ब्लॉक में हमेशा के लिए
एक्सटेंशन कॉन्ट्रिब्यूशन के साथ या बिना कॉन्ट्रिब्यूशन के किया जा सकता है. 15 साल पूरे होने के बाद, कॉन्ट्रिब्यूशन जारी रखने के लिए आपको मैच्योरिटी के एक साल के अंदर फॉर्म H जमा करना होगा.
PPF में इंटरेस्ट हर महीने (हर महीने की 5 तारीख के बाद सबसे कम बैलेंस पर) कैलकुलेट किया जाता है, सालाना कंपाउंड होता है और फाइनेंशियल ईयर के आखिर में क्रेडिट किया जाता है.
PPF में 1 करोड़ का फंड कैसे बनाएं
इस स्कीम में मैक्सीममम इंवेस्टमेंट 1.5 लाख रुपए है, तो मान लेते हैं कि आप हर साल पूरी रकम 7.1 फीसदी की इंटरेस्ट रेट पर इन्वेस्ट करते हैं.
इन्वेस्टमेंट डिटेल्स
सालाना इन्वेस्टमेंट: 1.5 लाख रुपए
इंटरेस्ट रेट: 7.1 फीसदी
इन्वेस्टमेंट पीरियड: 15 साल से ज्यादा
कॉर्पस ग्रोथ
15 साल: 40.68 लाख रुपए
20 साल (पहला 5-साल का एक्सटेंशन): Rs 66.58 लाख
25 साल (दूसरा 5-साल का एक्सटेंशन): Rs 1.04 करोड़
तो, Rs 1 करोड़ तक पहुंचने के लिए, आपको 25 साल तक इन्वेस्ट करना जारी रखना होगा — यानी, शुरुआती 15-साल की मैच्योरिटी के 10 साल बाद तक.
61,500 रुपए मंथली पेंशन कैसे मिल सकती है?
अब मान लीजिए 25 साल बाद, आप कंट्रीब्यूट करना बंद कर देते हैं और बस कॉर्पस को PPF में इन्वेस्टेड रहने देते हैं.
टोटल कॉर्पस: 1.04 करोड़ रुपए
अनुमानित इंटरेस्ट रेट: 7.1 फीसदी
सालाना इंटरेस्ट कमाया
1.04 करोड़ रुपए का 7.1 फीसदी = 7.38 लाख रुपए हर साल
इंटरेस्ट से मंथली इनकम
7.38 लाख रुपए ÷ 12 = 61,533 रुपए हर महीने
इस अमाउंट को मंथली पेंशन माना जा सकता है, जबकि आपका 1.04 करोड़ रुपए का प्रिंसिपल अमाउंट बना रहता है.
रिटायरमेंट के लिए यह स्ट्रेटेजी क्यों काम करती है?
कैपिटल प्रोटेक्शन आपका प्रिंसिपल सेफ रहता है.
रेगुलर इनकम की संभावना इंटरेस्ट से रेगुलर कैश फ्लो मिल सकता है.
टैक्स-फ्री मैच्योरिटी कॉर्पस पर कोई टैक्स का बोझ नहीं.
कंपाउंडिंग का फायदा आप जितने लंबे समय तक इन्वेस्टेड रहेंगे, असर उतना ही बड़ा होगा.
जो कंजर्वेटिव इन्वेस्टर रिटायरमेंट के करीब इक्विटी में पैसा नहीं लगाना चाहते, उनके लिए PPF एक स्टेबल इनकम बैकबोन का काम कर सकता है.
बैंक बनाम पोस्ट ऑफिस: आपको PPF कहां खोलना चाहिए?
चाहे आप PPF बैंक में खोलें या पोस्ट ऑफिस में, नियम और रिटर्न एक जैसे ही रहते हैं.
अगर आप आसान ऑनलाइन एक्सेस चाहते हैं और डिजिटल ट्रांजैक्शन पसंद करते हैं तो बैंक चुनें.
अगर आप गांव के इलाके में रहते हैं और फिजिकल ब्रांच से जुड़ना पसंद करते हैं तो पोस्ट ऑफिस चुनें.
फायदे एक जैसे हैं. फैसला पूरी तरह से सुविधा पर निर्भर करता है.
निवेश करने से पहले इन बातों का रखें ध्यान
1.5 लाख रुपए की सालाना लिमिट पार नहीं की जा सकती.
लंबे समय का डिसिप्लिन जरूरी है – 25 साल एक लंबा समय है.
इंटरेस्ट रेट समय के साथ बदल सकते हैं.
महंगाई के असर पर भी ध्यान देना चाहिए – आज के 61,500 रुपए की वैल्यू 25 साल बाद वैसी नहीं हो सकती है.
